勞保年年都說要倒
我還領得到嗎?

勞保勞退差在哪?

老年退休、長期失能照顧、醫療保險等都是在老年生涯必須關注的事,勞保破產後對這一個世代得影響到底有多大?「勞保將破產」是真的嗎?身為勞工的我們可以怎麼做以保障自己的退休生活?政府又如何從制度面、政策面落實對勞工權益的保障?

攸關勞工權益的勞保勞退,你知道他們差在哪嗎?藉由以下三張圖讓您一次搞懂。

勞保跟勞退為兩種不同的制度,是工作的雙重保障。圖/勞工保險局網站
勞保跟勞退為兩種不同的制度,是工作的雙重保障。圖/勞工保險局網站

勞保屬社會保險制度,而勞退則是雇主依法給付給勞工退休金的制度。圖/勞工保險局網站
勞保屬社會保險制度,而勞退則是雇主依法給付給勞工退休金的制度。圖/勞工保險局網站

符合一定年齡、年資,就可依年資、平均投保薪資請領勞保老年給付。圖/勞工保險局網站
符合一定年齡、年資,就可依年資、平均投保薪資請領勞保老年給付。圖/勞工保險局網站

勞保現況

勞保入不敷出 潛藏負債已破10兆元

勞保、勞退都是退休族群的保障,但根據勞保局統計,勞保基金自2017年起已入不敷出,勞動部長許銘春坦言,勞保去年的潛藏負債已破10兆元、勞保破產年限由2015年精算的2027年提前一年至2026年,勞保破產年限再度提前,改革刻不容緩,即便勞動部拍胸脯保證「政府不會讓勞保破產,政府一定會負起最後給付責任,負起照顧勞工老年生活」,但勞保破產年限逐漸逼近、甚至有加快的趨勢,勞工每個月繳交的勞保費能否真的成為退休後的保障,仍有待政府端出良藥。

許銘春表示「希望這次改革能使勞保再撐至10至20年,替下個階段的改革爭取空間」,勞保改革刻不容緩,且年年都說要改革,政策為何仍無法到位?勞保的問題出在哪?基層的勞工們又該如何保障自己的權益?

退休金包含:勞保老年給付、新制勞工退休金、國保老年年金給付。圖/勞保局
退休金包含:勞保老年給付、新制勞工退休金、國保老年年金給付。圖/勞保局

勞保老年給付分為三種請領方式。圖/勞保局
勞保老年給付分為三種請領方式。圖/勞保局

圖/聯合新聞網製
圖/聯合新聞網製

勞保為何會破產?

勞雇投保比例不均 雇主:勞工:政府=7:2:1

現行勞雇保費負擔為七比二,另一成為政府負擔,台大社會學系教授薛承泰指出:「雇主負擔高,壓低投保薪資,年金給付也不會高。政府不敢將雇主負擔轉移到勞工,造成惡性循環。」認為若雇主負擔比例仍這麼高、企業負擔增加,便會壓低投保薪資,今年8月拍板的基本工資調漲,著實讓中小企業吃不消。中華民國全國工業總會秘書長蔡練生也曾表示:「基本工資調漲,對於企業成本增加是必然的,雖然月薪增幅看起來只有200元,但如果企業員工比較多,成本增加的幅度也會比較高,何況基本工資還跟勞健保掛勾,勞健保費也會跟著調整,對很多中小企業而言,負擔是存在的。」

勞動部表示,現行雇主、受僱勞工及政府間勞保費負擔比例採7:2:1之運作模式已行之多年,有關勞保費負擔比例是否檢討議題,曾多次在國家年金改革委員會議中進行討論,惟勞資雙方代表意見分歧,未能達成共識,故本次年金改革草案並未納入勞保費負擔比例。

閱讀更多▶受僱勞工勞保費負擔比例不變,仍維持負擔「2成」

少子化 高齡化

從下方圖表可以看出,台灣每年生育率都在不斷的下降,老年人口隨著時代進步壽命增長是好事,但一個家庭的子女需要負起整個家族的義務重擔卻讓人喘不過氣,可能會有一部分年輕人認為,只要不生育,日子也能過得輕鬆,但前提是能夠在退休後保障自己的老年生活,那麼勞保年金領不領得到就非常有關係了。

Customer Journey
Infogram

職業工會繳得少領得多 不用收入證明成大黑洞

投保職業工會勞工僅占被保險人不到20%,領取年金的人數卻占55%,占整體老年年金總額53%,超過占被保險人八成的受雇勞工。在職業工會投保的勞工,初期用基本工資投保,等到要領取老年給付時,再逐年調高投保薪資,助長「低繳保費、高領年金」弊端。

各職業工會每月向會員收取的勞保費,若未依勞保條例規定期限彙繳至勞保局,其所屬會員申請各項給付將遭暫行拒絕給付,但如果被保險人能提供已向工會繳納保險費的相關證明,可證明個人應繳保險費及滯納金已繳納於工會,勞保局就會發給給付。

職業工會投保人數僅1/5 領取總數卻更多

勞保統計數據顯示,職業工會投保人數只有勞保總投保人數1/5,但是領取勞保年金總金額卻超越受僱勞工。只占1/5的投保人數,領取年金總額竟然比占4/5的人多。

原因就在於職業工會投保薪資無法可查,許多職業工會裡的人長期以基本工資投保,等到了可以領取老年年金的年齡時開始加高投保薪資,只要5年投保薪資達到4萬5千8百元,就可用最高標準領取老年年金。

但請領老年年金的金額,勞保局資料顯示,無論是產業勞工或是公司行號勞工(即一般受僱勞工),請領老年年金平均金額是37,715元,職業工會勞工請領金額為36,876元,兩者差距只有839元。

Customer Journey
Infogram

勞保基金收益 操盤績效可以更好

根據勞動部9月1日公布的勞動基金最新績效顯示,今年前7月勞動基金收益數為281.9億元、收益率為0.66%,累積收益首度翻正,近五年(104至108年)的年化投資報酬率更達4.06%,但你知道攸關千萬勞工、規模4.4兆元的勞動基金是誰在操作嗎?勞動部所屬的「勞動部勞動基金運用局」就是幕後操盤手。

Customer Journey
Infogram

Untitled infographic
Infogram

從上表可以看出,勞保投資方向以及勞保基金績效並沒有太大問題,而勞保績效近五年與台灣股市相比,相去其實不遠,也就是說,勞保會破產的原因並不在於勞保操盤的績效不好,而是在繳少領多的情況下,破洞越來越大,才導致勞保破產的可能。

一人操盤400億元勞動基金 成果「有功無賞、打破要賠」

勞動部勞工基金運用局屬於公務機關,裡面不乏金融專業人員,聯合晚報曾報導,勞金局操盤的勞工退休基金、勞工保險基金、就業保險基金等七大基金,在操作規模擴大、員額6年來卻沒有增加的情形下,上百名員額的勞金局需操作4.4兆元的勞動基金,換算下來每人手上至少負責逾400億元的資金,是一般投信機構的數倍,且隨著我國投資海外資金越來越高,不少操盤手下班後還得緊盯歐美股市加班,待遇卻遠不及一般投信機構的人員,每人平均年收入僅約110萬元。

即便勞金局的操盤手們都是經由國家考試分發的公務員、甚至大多擁有專業證照,但根據《今周刊》報導,由於這些操盤手隸屬於公務人員,待遇本就不會像一般基金經理人隨投資績效浮動,但讓人意外的是,操盤成果優異時,考績獎金也無法多領。

再者,勞金局的操作皆是關乎千萬勞工權益,除了社會大眾關注外,立委、監察院、審計部等也時常親臨查帳,每月的損益報告都會被放大檢視,一旦報導當月績效基金成效不佳,就得面臨各種質疑,伴隨而來的是寫不完的報告、以及各種釋疑。對此勞動局的同仁表示,勞動基金著重的是長期收益,當月的虧損僅是暫時的,同仁早練就平常心看待的功夫。

政府、勞工怎麼做

勞保破產年限在即,蔡政府目前提出勞保年金改革方案,包括三大方向:加快費率提高速度,從每2年調升0.5個百分點,修正為每年調升0.5個百分點;平均投保薪資採計期間也由5年拉長到15年;政府則每年撥補200億元,且負最終支付責任等,對此台灣勞工陣線向政府提出幾項建議。

閱讀更多▶勞保年金破產在即 蔡政府連任如何拆彈成功?

Long Resume
Infogram

政府想端牛肉 學者建議可以這麼做

面對台灣面臨的高齡化、少子化威脅,《日本因應高齡化國民年金制度改革 對我國之啟示》建議我國應促進高齡者就業、提高中高齡勞動參與率以確保國家經濟發展動力,不過中高齡集中勞動的產業也是關鍵。

台灣大學社會系教授薛承泰過去曾點出勞動市場的問題:「中高齡就業機會和其人口發展逆向而行,這是個警訊!」薛承泰指出,台灣45歲以上中高齡工作者比重越來越高,若工作年齡人口占比高、則扶養比偏低;再者,中高齡工作者的職業類別較集中在「農漁牧業與工業(如製造、營建)、批發零售、運輸倉儲」,然而這些產業持續萎縮,中高齡就業機會與未來產業發展方向相悖,如何讓中高齡人口的勞動力適得其所,是政府應思量的重點。

中正大學社福系教授呂建德表示,政府除了應檢視延退和採計年資外,應該可以設法提高中高齡及婦女的勞動力,呂建德亦指出,若在公共托育、長照制度向上提升的情形下,政府就可以增加婦女及中高齡者的勞動力,以婦女就業為例,若增加百分之一的勞動參與率、即能增加50萬人保勞保,勞保保費就可以增加,期盼能在社福制度完備下,提升我國的勞動參與率。

現在每月繳 退休我能領多少?

試想一下,如果勞保真的破產,那我們年年繳的勞保是不是有可能會打水漂?雖然每月繳的勞保金額不高,但是長期累積下來也是一筆可觀的數字。透過以下試算,讓您掌握自己繳的保費。

-點我來試算(勞動部-勞保、就保個人保險費試算)

退休生活靠自己 我可以怎麼做

除了仰賴勞保勞退外,為了迎接更好的退休生活,其實不妨從在職期間就開始規劃,無論是職場新鮮人、老鳥,都能趁早思考自己的退休人生。

職場老鳥-了解自己的需求與缺口,盡早做準備

在這個職場翻滾了那麼多年,要繳各式各樣的保費,除了自己的還有家人的,要扛下一個家多不容易,還要憂慮未來退休的生活品質能不能有保障,已是職場老鳥更要穩住心態,仔細規畫後半人生。

據衛福部調查,65歲以上退休者主要的經濟來源當中,政府的勞保與勞退給付僅佔31%,根據《橘世代》報導,中華民國退休基金協會理事長王儷玲建議退休者,準備退休金的第一步,就是「了解自己的退休金需求與不足缺口」,王儷玲建議屆齡退休者應審視自己的退休規劃,越趨近退休,在投資理財上就要趨近保守、保本。

因此馳騁職場已久的你,別忘了適時檢視、調整自己的退休規劃,讓自己的退休生活過得更精采喔!

如何進行退休財務規劃?可實際計算

利用所得替代率計算退休後每月退休金是否足夠,維持一定的所得替代率,則是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。 當所得替代率越高,則退休後的生活水準也越高。

計算:所得替代率=退休後每月退休金/在職每月月薪

合理的所得替代率為退休後每月退休金(社會保險+職業退休金+個人儲蓄)/在職每月月薪約能達70%

個人退休規劃:

1.設定自己理想的所得替代率

2.計算出你的退休不足度,也就是應多準備多少金額或每月仍需多少金額

3.計算退休後每月所需之退休金額度

4.選擇適合你自己之投資工具

5.計算退休時可由政府及雇主所領取之退休金額度

社會新鮮人-自提.規劃儲蓄

剛踏入職場的新鮮人,除了努力存第一桶金外,也別忘了可以從薪水中提一部分到自己的退休帳戶內。依據勞工退休金條例第14條第3項規定,勞工可在每月工資6%範圍內自願提繳退休金,但根據勞動部統計,截至2019年11月止,勞退新制提繳人數為701.8萬人,但自提人數只有60萬6108人,自提比率僅8.6%。

事實上,政府為鼓勵勞工自願提撥,勞工自提部分將可享有免納入當年薪資所得的租稅優惠,且薪資越高、省稅越多,以每月所得20萬的人來說,因勞退提繳級距表最高一級為15萬元,每月自提6%,最多月提9000元、年提10.8萬元,但計算年所得240萬,若不計薪資所得特別扣除額計算所得稅,適用稅率為20%,即可以節省約4.8萬的稅。

因此初入職場的你,不妨現在就開始規劃自己的退休生活,除了定期儲蓄、投資理財外,也可以藉由自提強迫自己儲蓄喔!

聯合新聞網孫靖媛、侯品如/編輯
Top